应急基金绝对是任何财务计划中至关重要的一个方面，无论生活阶段新加坡房地产或情况如何。

对于那些已经背负高利率债务的人来说，拥有应急基金可以帮助他们避免在紧要关头求助于额外的高成本融资。它还可以帮助你支付意外开支，而不需要洗劫你的退休账户。

最后，设立应急基金的一个重要原因是，万一失业，你可以支付基本费用。

第一步：确定你的目标每月生活费

计算你每月的基本支出：住房成本、水电费、食品费用、偿还债务、保险和税收。不要买那些在紧要关头可以不用的非必需品。

把你的基本生活费用乘以三个月。这是你应急基金的最低储蓄目标。

从那里，你可以自定义你自己的应急基金金额向上。应急基金规模的最大决定因素之一是你的职业道路。收入不稳定的承包商或其他工人显然应该有更大的现金缓冲。

最后，考虑到在紧要关头你有多大的灵活性来调整你的开支。那些可以随时搬家或找室友的应届毕业生可以用一笔较小的应急基金脱身。但如果你有抵押贷款，有两笔车贷，还有孩子，你的应急基金应该要大得多。

第二步：看看你现在有多少钱

把你在支票账户和储蓄账户、货币市场账户和基金、定期存单账户（cd）中的总投资加起来。排除任何你指定用于其他目的的资产，比如你为买车首付而存的钱。也不包括你在股票或债券共同基金中持有的任何现金。这是你目前的应急基金。

第三步：设定应急基金储蓄目标

从步骤1（你的目标应急基金）的数字中减去步骤2（你当前的应急基金）的数字。这是您需要节省的最低金额——是这个水平的两倍或更多。在接下来的几个月里，为实现这个储蓄目标而存钱应该是你储蓄的首要任务。

步骤4：确定适当的投资

我的建议是使用普通的现金投资：支票和储蓄账户、定期存单和货币市场账户。网上储蓄账户通常是收益最高的现金选择之一；信用合作社也经常提供不错的收益。

当你购买现金来充实你的应急基金时，请记住，并不是每种产品都有联邦存款保险公司的保险。例如，货币市场共同基金不符合联邦存款保险公司的保护条件，但实际上，它们相当安全。记住，如果你需要提前把钱取出来，定期存单是有罚金的。

第五步：找到合适的容器

最后，在紧要关头能够动用应急基金资产是至关重要的——你肯定不想要面对税收或罚款。因此，理想的做法是把应急基金放在退休账户之外。

然而，如果需要的话，你的罗斯个人退休账户可以帮助你备份应急基金。虽然把你的退休储蓄作为存钱罐并不理想，但你可以在任何时候以任何理由提取罗斯个人退休账户的捐款。

如果你是房主，通过设立房屋净值信贷额度来增加应急基金是有意义的，以便在紧急情况下使用。这样，如果你发现自己真的陷入困境，不得不耗尽你的应急基金，你就有了另一张安全网。

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Christine Benz是晨星公司个人理财和退休计划主管。

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