我退休时还能负债吗？凡妮莎是一个终身储蓄者，她不会想到在63岁的时候会问这个问题，但是，两年前的一个法律问题让她背负了10万美元的房屋净值贷款，她很担心。

在那之前，她的计划是今年退休。她在安大略省拥有一套价值60万美元的房子，在保守的共同基金中投资了价值40.4万美元的个人注册退休储蓄计划（RRSP），她一直在向雇主的固定缴费养老金计划和团体RRSP计划缴费，目前这两项计划的总价值为60.4万美元。“我每年都专注于最大化我的rrsp。一旦我开始取钱，我计划优先考虑我的免税储蓄计划（TFSA），该计划目前有6.38万美元的现金。”

瓦妮莎的贷款利息为5.29%，她每月要为此支付700美元（她每月的总支出约为3000美元）。这笔贷款将于2027年到期。她计划用自己的年终奖（1万美元）来偿还贷款，但她想知道自己还能做些什么。或者她是否可以把这笔债务带到退休。

凡妮莎的税前年薪是12.2万美元。理想情况下，她希望今年退休，但她认为，由于贷款，她可能会一直活到65岁。即使她真的从全职工作中退休了，她也计划继续做兼职，希望能找到一份更令人愉快的工作，以支付每月的开支，并帮助她实现税前每年7万美元的退休现金流目标。使用银行模拟器，她预计她的注册投资加起来每年将带来5.8万美元的收入。“这个目标收入看起来合理吗？她问。

凡妮莎计划尽可能长时间地住在现在的房子里，并可能每年旅行一次，但她预计她的生活成本将与现在相似。她还想知道什么时候应该申请加拿大养老金计划（CPP）和老年保障（OAS）福利。

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“就我的存款而言，我认为我做得还不错，但我担心退休时背负10万美元的债务，”她说。“我如何才能以最好的方式消除这种情况？”我还需要再工作两年吗？到目前为止，我所采取的行动是否对我有利？”

专家怎么说

这个人说：“凡妮莎很会存钱，她为自己的退休生活准备了100万美元的RRSP。她严格的储蓄纪律和量入为出的能力，确保了她的成功之路，”渥太华Exponent投资管理公司的退休规划师埃利奥特·艾纳森说。

“目前对债务和退休的担忧将通过全面的退休收入规划来解决。退休计划将为她带来所需的清晰，让她在退休时充满信心。一个好的计划者会带你经历多种情况，比如在早期和最活跃的几年花更多的钱。凡妮莎的初步数据显示，她在退休后可以比现在花更多的钱。在计划中看到她的收入选择将表明她不必担心，可以享受比计划更多的退休支出。”

艾纳森建议凡妮莎向她目前的共同基金提供商申请退休计划，或者找一家独立的公司进行比较规划，并在她接近收入时就她的投资结构征求第二意见。他说：“灵活性和量身定制的策略将是最重要的，以满足她未来的需求，并确保计划得到妥善实施。”“在她的资产水平上，她可以从共同基金毕业，让一家拥有投资组合经理的独立公司与理财规划师合作，以确保她的需求以一种更有针对性的方式得到持续满足。”

当谈到瓦妮莎应该什么时候退休时，艾纳森说，做她觉得舒服的事情很重要。考虑到她担心带着债务退休，她可能想等几年，在65岁退休，那时她没有债务，能够更充分地享受退休生活。

她可以用手头的现金、年度奖金和RRSP退款来偿还未来几年的债务。这也会给她时间优势，增加她的其他资产，并在退休前制定退休计划。”

就目前而言，艾纳森说，凡妮莎有足够的注册资产，加上未来的CPP和OAS付款，可以满足她整个退休期间的收入需求，即使她更保守的投资扣除通货膨胀后的平均净回报率为3%。

“事实上，她可以在90多岁的时候拿出比现在更多的收入。凡妮莎的现金流目标是每年税前7万美元，她知道她的注册投资将提供近6万美元，而她的CPP和OAS将弥补差额；她将很容易达到这个目标。”

“作为规划过程的一部分，更有意义的是，密切关注她的税后支出，并为未来的收入需求设计她的收入。”这也将更有效，因为退休计划软件将整合退休人员不断变化的税收情况，具有特定的资产类型，以及在他们的省份。CPP和美洲国家组织将纳入这一方法，并将证明选择这些利益的理想时间。对凡妮莎来说，65岁是一个很好的平衡点，既可以在需要的时候领取政府福利，又不会有任何不必要的削减。”