路易斯安那州的飓风弗朗辛、卡罗来纳州的洪水和加州的野火是过去一周影响美国数百万人的极端天气事件。这不仅仅是身体上的风险，它还对买房的负担能力产生了重大影响，因为极端天气继续导致房屋保险成本上升。
在一些地区，房屋是如此巨大的风险，以至于它们太贵而无法投保——如果有私人保险的话。
一般人在家庭保险上花多少钱?
房屋保险费的目的是要比灾难或重大损失后重建房屋的费用便宜。这笔费用取决于许多因素，包括房屋大小和索赔历史，但也取决于地点——由于气候变化导致的极端天气事件带来了更大的洪水、严重风暴、飓风和热浪等风险，地点比以往任何时候都更重要。
Bankrate发现，在美国，住房保险的平均成本为每年2,285美元，限额为30万美元。住房保险涵盖了房屋的实际结构，如果需要重建的话。但这一成本仍在上升。
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两党政策中心6月份的一份报告称:“从2017年到2022年，房主保险费的增长速度比通货膨胀率快40%。”“…对于数以百万计已经在努力偿还抵押贷款的家庭来说，这些每月的保险费用是一个巨大的负担。它们还会让潜在的首次购房者无法拥有住房。”
房主的保险费用范围很广。在佛蒙特州，Bankrate的数据显示，人们平均每月支付67美元的住房限额为30万美元，而在最昂贵的房屋保险州内布拉斯加州，人们平均每月支付471美元-每年的保单金额超过全国平均水平3300美元。
保险范围的其他部分不包括在这些金额中，例如其他建筑物、个人财产和使用损失，这些在保险政策中通常分别列为B、C和D项。根据你的位置，你可能还需要单独的风或风暴损害的免赔额，可能会根据你的住宅保险的百分比来确定。
Bankrate在9月份的报告中表示:“尽管通胀自2022年6月达到峰值以来有所放缓，但保险费率仍处于保守状态。”“由于通货膨胀对保险公司之前遭受的损失的影响，房屋保险的成本仍在增加，建筑材料的成本上升，以及未来极端天气相关损失的高可能性。”
家庭位置关系到保险费用
在美国各地，人们四季都在应对地震、龙卷风、洪水、飓风、野火和严重风暴的风险。据研究气候风险的非营利组织第一街基金会(First Street Foundation)的研究人员称，截至9月17日，加州正在与六场活跃的野火作斗争，这类事件的风险日益增加，使得一些地区“基本上‘无法投保’”。该组织发现，由于气候风险，大约3560万处房产——占美国所有房地产的四分之一——面临着更高的保险成本和更低的保险范围。
这种组合也降低了它们的属性。
根据联邦应急管理局的数据，圣贝纳迪诺县在该州10个最不适合保险续期的邮政编码中占了6个，也是自然灾害和气候变化风险最大的地区之一。南加州的这个县目前正在与桥火和线火作斗争，这两场大火共烧毁了93000多英亩土地。
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加州的火灾风险如此之高，以至于Allstate和State Farm都暂停了向该州新客户销售财产和伤亡保险。近两个月来，加州一直在与历史上最大的公园大火作斗争。
好事达在接受CBS新闻采访时表示:“由于野火、房屋维修成本更高、再保险保费更高，加州新购房者的保险成本远远高于他们为保单支付的价格。”
美国汽车协会还选择不更新佛罗里达州的一些政策，该州遭受的洪水和飓风的破坏性影响越来越大。如果没有私人保险，就只能依靠政府提供的保险政策，比如国家洪水保险计划(National Flood insurance Program)来提供帮助。
这不仅仅是沿海地区和野火多发州的问题。事实上，最具影响力的天气事件是那些没有名字分类的天气事件。
保险信息研究所在2020年5月的一份报告中发现，强对流风暴——雷暴——“是美国最常见、最具破坏性的自然灾害”。龙卷风通常是这些风暴的产物，根据报告，内布拉斯加州是平均家庭保险费用最高的州，在美国与龙卷风有关的十大最昂贵灾难中，有五个受到了影响。
截至9月10日，今年全国已经发生了200亿美元的灾难，其中14起涉及恶劣天气或龙卷风。
随着风险的增加，人们的承受能力也在下降
根据Realtor.com今年早些时候的一项研究，近一半的美国家庭面临着气候变化的严重威胁，大约22万亿美元的住宅物业面临着洪水，大风，野火，极端高温或空气质量差的“严重或极端破坏”的风险。
但Bankrate也发现，超过四分之一的房主表示，他们在财务上没有准备好应对随之而来的成本。
不仅仅是房主。根据怡安保险的数据，虽然去年并不是美国因极端天气造成的保险损失最严重的一年，但至少是自2014年以来，因严重风暴造成的损失最严重的一年(592亿美元)。
租房者也感受到了这些影响。
根据两党政策中心(Bipartisan Policy Center) 6月份的一份报告，2020年至2023年期间，多户住房开发保险费率平均每年增长12.5%。
报告称:“在截至2023年的6年里，一家经济适用房提供商国家教堂住宅(National Church Residences)的财产保险费增长了400%以上，同时免赔额更高，覆盖范围更小。”国家教会住宅为老年人提供负担得起的住房和独立和辅助生活。
去年秋天，NDP Analytics调查了全美418家住房供应商，他们总共经营着270万套住房，其中包括170万套经济适用房。他们发现，从2022年到2023年，近三分之一的公司保费上涨了25%或更多。为了应对这些成本，超过93%的受访者表示，他们不得不增加免赔额，减少运营费用和/或增加租金。超过一半的人表示，他们需要限制或推迟对住房存量和项目的投资。
如何降低房屋保险费用
极端天气事件背后的驱动因素——主要由化石燃料燃烧引起的全球气温上升——不会很快消失。温室气体的持续释放将热量困在大气中，即使今天停止过度使用这些气体，也将在未来数千年继续使地球升温，这意味着未来几十年气候灾害的恶化仍将危及生命和家园。
但房屋保险是一种衡量风险的游戏，你可以做一些事情来更好地保护你的家，帮助减轻未来天气灾害的打击。
根据马萨诸塞州保险机构C&S保险公司的说法，弹性房屋的特点会对保费定价产生影响。防风百叶窗、加固的屋顶和防洪屏障都有助于降低房屋受损的风险，从而降低钱包受损的风险。
NerdWallet表示，提升你家的热水器和电板，开发具有野火抵御能力的景观，安装加固屋顶，这些都是房主可以做的事情，分别可以减少洪水、火灾和大风的影响。
独立的无党派组织美国外交关系委员会(Council on Foreign Relations)表示，政府对在哪里以及如何建造房屋做出更多规定，也有助于降低成本。该组织表示，停止将纳税人的钱用于高风险地区的建筑，并增加对湿地和树木等自然基础设施的投资，也有助于减少风暴潮和高温的影响。
