美联储四年多来首次降息是一条漫长而坎坷的道路——这一刻可能对数百万美国人的财务状况具有决定性意义。
为抑制新冠肺炎疫情造成的高通胀，美联储采取了一系列加息措施，预计将于周三下调基准利率。目前，美联储的基准利率处于23年来的最高点。金融数据公司FactSet的数据显示，尽管经济学家一致预计9月18日将降息，但他们对降息0.25个百分点和0.5个百分点的预期存在分歧。
无论降息幅度有多大，美联储自2020年3月以来的首次降息，都将为那些在市场上购买房屋或汽车的消费者，以及那些背负昂贵信用卡债务的消费者提供一些受欢迎的缓解。预计这一决定还将开启今年晚些时候至2025年的一系列降息行动，这可能对抵押贷款和汽车贷款利率产生持久影响，但也可能有一个负面影响，即削减储户最近享有的相对较高的回报。
“这是一场漫长的马拉松——美联储认为是时候再次降低利率了，”智能理财播客的联合主持人、NerdWallet的个人理财专家萨拉·拉特纳在接受CBS MoneyWatch采访时表示。“消费者肯定感受到了压力。这是利率上升和通货膨胀的双重打击。”
她说，周三的降息将“为消费者提供一个机会，让他们审视自己的财务状况，并在一些借款上省钱”。
美联储2024年9月的会议是什么时候?
美联储2024年9月会议将于9月17日至18日举行，美联储计划在美国东部时间下午2点宣布利率决定。东部时间9月18日。
随后将在美国东部时间下午2:30与美联储主席杰罗姆·鲍威尔举行新闻发布会，鲍威尔将讨论美联储的经济前景。
鲍威尔最近暗示，美联储准备降低基准利率，他在8月份的一次演讲中指出，在年通胀率降至3%以下、劳动力市场出现一些疲软迹象之后，美联储调整货币政策的“时机已经到来”。
预计降息幅度是多少?
这是经济学家之间的一大争论，一些人预测美联储将把基准利率下调0.25个百分点——这是美联储的标准降息——而另一些人则预测将大幅下调0.5个百分点。
无论降息幅度如何，都将为借款人提供一些安慰，尽管考虑到目前联邦基金的目标利率在5.25%至5.5%之间，降息幅度相对较小。例如，降低0.25个百分点将使目标范围降至5%至5.25%，只会小幅降低借贷成本。
Bankrate首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)在一封电子邮件中指出:“就其本身而言，一次降息并不是借款人应对高融资成本的灵丹妙药，对整体家庭预算的影响也微乎其微。”“随着时间的推移，一系列降息的累积效应将更为显著。”
美联储会在2024年晚些时候降息吗?
是的，FactSet调查的经济学家预测，美联储将在11月和12月的会议上降息——10月没有利率决定会议。此外，根据FactSet的数据，许多经济学家预计美联储将在2025年全年继续降息，大多数人预测，到2025年5月，基准利率将在3%至3.5%之间。
高盛分析师在9月15日的一份研究报告中写道:“我们的基准预测是，9月、11月和12月将连续三次降息25个基点，最终的最终利率为3.25%-3.5%。”
降息将如何影响抵押贷款利率?
抵押贷款利率随着美联储的加息而飙升，30年期固定利率贷款在2023年和今年早些时候都超过了7%。这使得许多想买房的人在经济上无法买房，尤其是在房价继续攀升的情况下。
抵押贷款利率在9月18日的利率决定之前已经下滑，部分原因是对降息的预期以及疲弱的经济数据。抵押贷款银行家协会(mortgage Bankers Association)的数据显示，30年期固定利率抵押贷款目前的利率约为6.29%，为2023年2月以来的最低水平。
但是，9月18日的降息可能不会导致利率的进一步大幅下降，特别是如果经济保持相对强劲的话，Zillow的高级经济学家Orphe Divounguy告诉CBS MoneyWatch。
他说:“我们预计今年年底抵押贷款利率将大致与现在的水平持平。”
Divounguy补充说，即便如此，这可能是最近被边缘化的购房者进入市场的合适时机。这是因为住房负担能力正在改善，而库存在2022年下跌后正在回升，为买家提供了更多选择。
专家说，一些抵押贷款利率超过7%的房主可能也会考虑以较低的利率进行再融资。例如，一位抵押贷款为40万美元的房主，如果按照目前约6.3%的利率再融资，每月可以节省约400美元，而2023年的峰值利率约为7.8%。
“一般来说，当利差在1个百分点以上时，贷款机构会建议进行再融资，”Smart Money的拉特纳指出。
什么是汽车贷款、信用卡和其他债务呢?
专家表示，汽车贷款利率可能会在降息后下降。埃德蒙兹表示，这可能会说服一些消费者开始货比三家。该公司发现，约有60%的购车者因利率过高而推迟了购车计划。
Edmunds的数据显示，目前新车贷款的平均年利率为7.1%，二手车贷款的平均年利率为11.3%。
“美联储降息不一定会让所有消费者立即回到展厅，但它肯定会帮助推动犹豫不决的购车者恢复更多的消费情绪，尤其是再加上汽车制造商通常在黑色星期五和年底期间推出的一些广告信息，”埃德蒙兹的洞察主管杰西卡·考德威尔(Jessica Caldwell)在一封电子邮件中表示。
LendingTree信贷分析师Matt Schulz表示，同样，处于历史高位的信用卡利率可能会跟随降息，但这可能不会对有余额的人造成太大影响。他计算出，如果一个人的存款余额为5000美元，而他的信用卡年利率为24.92%，那么如果年利率降低0.25个百分点，他每个月可以节省不到1美元的利息。
专家说，一个更好的办法是还清债务，如果可能的话，或者寻找零余额转帐卡或个人贷款，这通常比信用卡的利率低。
美联储降息将如何影响储蓄账户和定期存单?
如果说加息有什么好处的话，那就是储户在存单(cd)和高收益储蓄账户上享受到了高利率。一些银行提供高达5%的年利率，让美国人有机会榨取他们的储蓄账户。
但舒尔茨指出，这种情况可能最终会结束。
他补充说，人们仍有时间利用相对较高的利率，即使未来几个月利率略有下滑。他说:“我认为，任何人都不应指望利率会立即断崖式下跌。”
尽管如此，一些专家预测，在美联储降息后，顶级储蓄账户的利率可能会下降至多0.75个百分点。即便如此，消费者仍然可以通过将资金从传统储蓄账户转移到高收益储蓄账户中获益，这可以帮助他们建立应急基金或以更高的回报增加储蓄。
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至于cd，舒尔茨建议人们现在就锁定利率，如果可以的话。“利率已经开始下降，而且只会继续下降，”他说。
