美联储周三宣布降息半个百分点，这是自2020年3月以来的首次降息。
预计周三的降息将是未来一两年几次降息中的第一次。但它本身可能不会立即对你的财务状况产生重大影响。
Bankrate.com的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)表示，对于借款人来说，“利率下降的速度不足以让你摆脱困境。”“对于储蓄者来说，这些降息不会抹去你从2022年和2023年加息中获得的好处。拥有具有竞争力的高收益账户的储户仍将遥遥领先。”
以下是美联储降息将如何影响你的生活，包括你的信用卡、汽车贷款、住房贷款、高收益储蓄账户、定期存单和其他金融账户。
你的信用卡
麦克布莱德说，在你开始看到信用卡利率下降之前，可能需要两到三个对账单周期。
但考虑到信用卡的平均利率略低于21%，而零售商店卡的平均利率超过30%，0.5个百分点的下降可能不会有太大帮助。即使未来两年持续的降息运动将信用卡平均利率推至16.3%——这是2022年初美联储开始加息以抑制通胀之前的水平——这仍将是一笔昂贵的贷款。
应对方法:如果你有信用卡债务，建议和以前一样:还清。
试着买一张零利率的余额转帐卡，它可以给你至少12到18个月的无息期，这样你就可以有意义地偿还你所欠的本金。如果你不能保证这一点，看看你是否可以把你的余额从信用合作社或当地银行转移到信用卡上，这些银行的利率比大银行低。“他们的福利通常更少，但他们的利率可能只有一半，”克里斯·迪奥达托(Chris Diodato)说，他是一名收费的注册理财规划师，也是WELLth financial Planning的创始人。
你的车
在线购车指南网站Edmunds.com的研究主管杰西卡·考德威尔(Jessica Caldwell)说，作为对美联储的回应，汽车贷款利率可能会相当快地下降。在8月份对购车者的调查中，大多数人(64%)表示，美联储降息可能会影响他们的购买时机。
但事实是:汽车贷款利率相当高——根据埃德蒙兹的数据，新车的平均利率为7.1%，二手车的平均利率为11.3%。因此，0.5个百分点的下降可能不会像你想象的那样拯救你。
应对措施:根据Bankrate的数据，利率每下调0.25个百分点，一辆35,000美元的汽车的典型贷款每月就会减少4美元。因此，整整一个百分点的降幅相当于每月16美元，一年不到200美元。麦克布莱德说:“你真正的储蓄杠杆是你选择的车的价格，你融资的金额和你的信用评级。”
例如，考德威尔指出，你可能认为二手车会帮你省钱，但如果你要为它融资，那就好好算算吧。她说，购买新车和经过认证的二手车的贷款通常都有补贴贷款激励措施，因此这些激励措施加上利率下降，可能比你正在考虑的特定二手车贷款更能节省开支。“购买贷款。看看你(在贷款期间)总共要支付多少利息。”
你的家
抵押贷款利率在最近几个月已经下降了不少。截至9月12日，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.20%。这比10月份的峰值低了近两个百分点。
这是因为抵押贷款利率与10年期国债收益率的走势更为密切相关，而10年期国债收益率的涨跌通常取决于各种经济因素(如通货膨胀、经济增长等)，而不是直接与美联储的举措挂钩。
麦克布莱德认为，抵押贷款利率的进一步下降，如果发生的话，明年将会更加温和，这取决于经济的健康状况。“我们不会回到2020年和2021年低于3%的抵押贷款利率，”他说。
怎么做?如果你想:
买房:弄清楚什么时候买房以及你能负担得起的价格不仅仅是一个利率问题。麦克布莱德指出:“其他变量，如房价和待售房屋的数量也同样重要。”
迪奥达托建议，如果你今年要买房，并考虑购买首付以降低抵押贷款利率，请先计算一些数字。他说，如果利率进一步下降，而你认为自己会在一两年内想要再融资，那么你就得弄清楚，买到的折扣点能让你省下多少钱。这是因为你现在要支付数千美元来降低抵押贷款利率，然后再支付数千美元的费用来进行再融资。
他说，购买0.25个百分点的首付可能需要支付贷款利率的1%，而购买一个百分点的首付可能需要支付贷款利率的4%。根据Lending Tree的说法，再融资的成本可能在贷款的2%到6%之间。
为抵押贷款再融资:考虑到目前的利率水平，如果你的抵押贷款利率为7.25%或更高，麦克布莱德说，如果你能把新利率降至至少6.25%，那么再融资可能是值得的。这个百分点的下降可以为30万美元的贷款每月节省200美元。然后计算你的再融资成本，以确定你能多快收回成本。例如，如果你每月在再融资上节省200美元，而你的再融资成本低于5000美元，你可以在两年或更短的时间内收回这笔钱。
获得房屋净值信贷额度:如果你想申请HELOC贷款，要知道这不再是便宜的贷款了:HELOC贷款的平均利率大约在9%到11%之间。麦克布莱德表示，因此美联储几次降息25个基点并不会让利率大幅降低。
当然，如果HELOC的目的是作为应急生命线，而你从不动用它，那么利率可能与你无关。但麦克布莱德指出，它仍然可能会通过结算费用、最低提款要求、年费或不活跃费等方式花费你的钱。
对于那些已经欠HELOC钱的人，他建议，“积极偿还。”这是高成本的债务，短期内不会大幅降低。”
你的储蓄
在过去两年中，如果储户和退休人员把钱放在高收益储蓄账户和各种固定收益工具中，他们的现金很容易获得实际回报(5%或更多)，而且几乎没有风险。
好消息是:银行账户利率可能会下降，但幅度不会太大，以至于你无法继续找到轻松超过通胀率的回报率。目前的通胀率为2.5%，非常接近美联储2%的目标。银行之间对存款的竞争意味着，一些银行将继续提供有吸引力的回报。
例如，据Bankrate.com网站的信息显示，fdic担保银行的许多在线高收益储蓄账户周三的收益率在4.25%至5.3%之间。这样的账户对你明年需要的钱有好处(比如一笔大开支或应急基金)。相比之下，大银行的普通储蓄账户只能赚取0.1%的利息。
fdic担保的定期存单也仍在提供高于通胀的回报。例如，在Schwab.com，期限从3个月到10年不等的大额存单的利率在3.65%到4.99%之间。
周三早盘，期限为三个月至一年的短期美国国债收益率至少为4%。长期国债方面，两年期国债收益率为3.6%，10年期国债收益率为3.64%。
如果你即将退休或有中期目标该怎么办:麦克布莱德建议，如果你离退休还有不到五年的时间，现在就锁定更高的利率。这样你就可以增加现金，在你停止工作后的头几年里，你需要支付生活费用。手头有这笔现金意味着，如果在你退休之初出现市场大幅下滑，你不会被迫从长期投资组合中撤资。
一种方法是购买个人存单或建立一个存单阶梯，这样你就可以将存款分配到不同存期的存单上，并在每张存单到期时进行再投资。
嘉信理财金融研究中心(Schwab Center for Financial Research)首席固定收益策略师琼斯(Kathy Jones)说，另一个选择是创建一个高质量债券的阶梯，每六个月到一年进行一次再投资。
琼斯认为，近期下跌的美国国债收益率可能已经反映出未来利率会更低。因此，aaa级公司债券的收益率可能更高。
对于需要在三年内获得的资金，琼斯建议将其投资于专注于美国国债或顶级市政债券的货币市场基金;短期国库券(期限少于两年)或定期存单。对于3到10年内不需要的资金，你可以考虑低成本的债券市场指数基金，或者追踪彭博综合债券指数(Bloomberg’s Aggregate bond index)或美国公司债券指数(US Corporate bond index)的交易所交易债券基金。
也要记住税收的影响。如果你生活在高税收地区，特别是如果你的收入很高，那么国债可能是比定期存单更好的选择，因为它们免征州税和地方税。市政债券通常在州和联邦一级免税，有些在地方一级也免税。
如果你还没有退休该怎么办:重新考虑你有多少现金或现金等价物投资。
“我告诫人们不要落入现金陷阱。很多人，习惯了这些不错的储蓄率，正在从股票和长期债券中转移资金，”迪奥达托说，他预测储蓄收益率最终将在未来两年内降至3%。
他的建议是:不要以现金或现金等价物的形式保存超过六个月到一年的生活费。
他说:“超过这个数字，你就会拖累你未来的净资产。”
＿＿＿
