2008年全球金融危机爆发后，尤其是美国政府斥巨资救助一些陷入困境的“大而不倒”(TBTF)银行之后，用“内部纾困”(bail-in)取代救助的想法在金融界广泛流行。简单地说，紧急援助包括用外部资金(比如财政部)来支撑濒临倒闭的银行，以保护银行(换句话说，储户)的利益，而内部纾困意味着用利益相关者(包括储户)的资金来支持银行。多么矛盾啊!从使用公共资金保护公共存款到使用同样的存款保护濒临倒闭的银行的转变。
这些想法不仅让银行储户感到害怕，而且偶尔出现的银行倒闭的消息也让他们感到害怕。为了减轻他们的担忧，印度政府除其他外，已将存款保险和信用担保公司(DICGC)的银行存款覆盖限额从10万卢比(自1993年5月1日起生效)提高到50万卢比，自2020年2月4日起生效。从表面上看，这意味着无论发生什么情况，储户的50万卢比都是安全的。但事情远比我们看到的要复杂。
如果存款人知道他们的钱在这种程度上是多么安全，以及他们如何才能更加安全，那将是件好事。他们需要知道在他们周围无数的银行和分支机构中哪个是安全的。为了理解这一点，对DICGC的起源、演变和功能的理解，虽然是简短的，但对银行存款人有很大的帮助。
1948年孟加拉爆发的银行危机促使政府考虑为存款人提供一些保护，以防止类似的失败在该国再次发生，尽管没有立即采取行动，甚至在农村银行调查委员会于1950年重申之后也没有采取行动。
直到1960年，在该国另外两家银行(Laxmi Bank和Palai Central Bank Ltd.)倒闭后，政府才推出了1961年存款人保险公司(DIC)法案，该法案在议会通过并获得总统同意后于1962年1月生效。这是第一部为银行存款提供保险的法律，被称为《1961年存款保险法》。顾名思义，它只覆盖存款，不包括信贷。起初只包括商业银行存款的DIC，在1968年修正案之后，开始包括合作银行存款。
最初的存款金额是1500卢比，在大约60年的时间里逐渐增加到10万卢比，然后在2020年实现50万卢比的飞跃。保险费是0.12%。支付溢价的负担完全由银行承担;存款人不需要支付。
印度储备银行于1971年成立了印度信贷担保有限公司，这是一家公共有限责任公司，以支持银行向穷人和优先部门提供信贷。然后，在1971年，印度存款保险公司和信用担保公司合并为存款保险和信用担保公司(DICGC)， 1961年存款保险公司法更名为1961年存款保险和信用担保法。但到2003年4月，所有参与的银行都逐渐退出了信贷参与。因此，此后DICGC的主要职能仍然是存款保险。这也并不意味着银行可以自由地退出存款覆盖功能。如果他们这样做，他们将放弃印度储备银行作为银行运作的执照。
因此，在DICGC覆盖的所有银行提供担保的范围内，这些存款是安全的。从DICGC的网站上可以清楚地看出，所有2025家银行分布在10类:公共部门银行(12家);私人银行(21家);外资银行44家;小型金融银行(12家);支付银行(6家);区域农村银行(43家);地方银行(2家);国家合作银行(33家);地区中央合作银行352家，城市合作银行1500家。
政府声称存款人及其存款在很大程度上得到了保护，当银行倒闭时，保险覆盖范围提高到50万卢比，当印度储备银行感觉到有问题时，也会向银行发出全面指导(AID)。财政部长Nirmala Sitharaman表示，98.3%的存款账户和50.3%的存款价值都得到了保障。这可以理解为可评估的存款，不包括那些没有资格获得政府(州、中央和外国)保险金额的存款。
印度的银行拥有巨额存款，这表明人们对银行的信心。截至2023年3月，预定商业银行的存款为190.35万亿卢比，占名义GDP的70.80%。
现在让我们来看看保护50万卢比(本金和利息)的本质，以及在DICGC覆盖的任何银行(每家银行的名称都可以在DICG的网站上公开核实)。规则是“同等权利，同等能力”。例如，如果一个人在一家银行或同一家银行的几个分支机构有几个账户，即使余额更高，也可以得到50万卢比的保护。相反，如果同一个人在同一家银行持有不同的利息，这些账户就会被视为不同的账户，从而得到相应的保护。如果一个人在几家银行拥有账户，他将分别为每家银行获得保护。
毫无疑问，DICGC保护在一定程度上是有益的，但不是完全有益的。政府必须全面监管和保护所有银行的所有存款。
(本文作者是一名发展生态主义者经济学家和生态作家经济及社会事务)
